浅谈东南亚教育贷

在东南亚，高等教育教育的需求与日俱增。与此同时，高昂的学费让很多学生对大学教育望而却步。相比国内，东南亚学生获取贷款来支付学费并不是一件容易的事。于是，东南亚教育贷、校园贷玩家出现了。

尽管东南亚有7000多所高等教育机构，它仍是世界上入学率最低的地区之一。具体来说，虽然东南亚对教育的需求不断增长，但各国的高等教育资金严重不足，使东南亚地区高等教育入学率仅达到40%，远低于东亚地区的90%。这一现象背后的主要原因是很多人负担不起学费。

在东南亚，支付教育费用的责任在于父母，因为他们想让自己的孩子在走上社会之前得到良好的教育。即使在今天，绝大多数父母的心态都依然是“在找到工作之前，我们做父母的需要尽可能地给孩子提供最好的教育”。父母仍有责任确保他们为孩子提供教育相关的财务支持，直到孩子找到工作。

由于很多家庭储蓄有限，并且无法获得传统的银行贷款，凑不够学费的学生们唯有被迫辍学。而且，随着越来越多的父母在疫情期间失业，支付孩子的学费也变得越来越困难。另外，疫情迫使传统教育转战线上，许多家长希望用其他教育手段来弥补线上教育的缺陷，这也意味着他们的教育支出增加了额外负担。

而这些原因，都催生了教育贷款的需求。基于不同市场的不同特征，东南亚各国（菲律宾、印尼和印度）教育贷款玩家的侧重点也有所不同。

在印度，教育系统可以分为多个部分：基础教育即K12（包括公立和私立学校）、备考相关（准备竞争性考试）、本科/研究生（UG-PG）以及职业课程和技能提升课程。在基础教育K12阶段，私立学校和IB学校（国际学校）的教育贷款需求比公立学校更高，因为这些学校可以为学生提供更多的设施和辅导。面对昂贵的学费，一些家长只能借助于教育贷款来减轻他们的经济负担。这些教育贷款以低利率甚至零利率贴补学费，旨在为学生们提供接受更好教育的机会和途径。

此外，教育贷款在备考相关的领域也有较高的需求，比如学生准备进入专业的UG/PG课程，尤其是像工程或医学类，想要进入知名专业学校的竞争非常激烈，而且学费也通常会更高。为了在竞争中脱颖而出和做好未来就业的准备，大学生们通常会额外学习数据科学、人工智能或数字营销等在线课程，但是这些技能提升类课程通常很难获得贷款。

“疫情的余波对社会部分人群带来了很大影响，尤其是很多父母。他们有些失业了，有些收入减少，但仍希望给孩子提供最好的教育。” Eduvanz的CEO Varun Chopra说道。成立于2016年的Eduvanz是印度市场的一个主要教育贷玩家，其通过完全数字化的端到端平台与各教育机构合作，向学生提供教育贷款，可用于支付学费，学费范围覆盖K12、备考、UG-PG以及职业技能等学习阶段。2017年，Eduvanz从印度储备银行（RBI）处获得了NBFC许可证，已为超过1万名用户提供了贷款，贷款总额超过15亿卢比（约合2000万美元）。

如今，Eduvanz也将持续开发新的信贷产品，并将业务范围扩大至印度二、三线地区。更重要的是，印度政府已经开始提供在线文凭，允许学生在家中完成学业获得证书，这也为Eduvanz这样的机构带来了更广阔的市场前景。

近两年来受疫情影响，东南亚许多医护人员对于反复轮班和长时间工作感到一定程度的身心俱疲，这可能会导致一部分医护人员萌生了转行的念头。另一方面，由于对医护人员的大量需求，医院开始给医护人员支付更高的工资，政府也在为医学和护理专业的学生提供补助，以鼓励更多学生成为医护人员，加入抗疫。就职业教育层面来说，越来越多的在线医学课程向学生和专业技能人群开放。

菲律宾是向世界各国提供护士最多的国家之一。2019年，超过1.7万名菲律宾护士离开菲律宾到国外工作。在菲律宾接受培训的护士中，85%以上在海外工作。这导致疫情袭来时，菲律宾本土明显缺乏专业的医护人员。对此，在2020年4月，政府颁布指令，禁止护士去海外工作。这一禁令后来在2020年11月被取消，取而代之的是政府每年允许5000名医护人员出国工作的举措。这一措施也是为了保证菲律宾本土有足够的医护人员以应对本国的疫情。

教育贷公司ErudiFi的CEO兼联合创始人Naga Tan指出，“在菲律宾的学生群体当中，我们可以看到医疗相关背景的学生申请人数明显增加。” ErudiFi成立于2017年，是一家在菲律宾和印尼提供高等教育学费贷款的创业公司。该公司在菲律宾的主体名为Bukas，而在印尼的主体名为Danacita。

截止2021年底，ErudiFi通过与菲律宾和印尼100多所大学和职业技术学校合作，已经为1.2万名学生提供了学费贷款。具体来看，在菲律宾，ErudiFi同时与Far Eastern University和顶尖理工学校Mapua University等综合性大学以及像De La Salle Health Sciences Institute等专业院校合作，提供月贷款利率不高于1.5%（低于业内绝大多数机构）的教育贷款并允许12个月内付清。

与此同时，印尼本土教育贷款公司Cicil的联合创始人Leslie Lim也发现，越来越多的贷款机构希望资助医疗和护理专业的学生，以便为印尼的医疗行业提供援助。成立于2016年的Cicil通过大数据分析（主要是手机GSP数据）给学生提供信用评级服务，从而让他们有资格在各类平台申请教育相关的贷款。与传统金融机构的KYC等方式相比，这样的处理可能更为适合小额贷款。

目前，Cicil已服务了印尼超过100所大学的学生。与很多教育贷款机构不同的是，Cicil和ErudiFi不仅覆盖学费贷款，还包括笔记本电脑和书籍等教育设施的贷款，甚至还为学校提供资金，帮助他们改善基础设施。根据Google、淡马锡与贝恩公司联合发布的《2019东南亚数字经济报告》显示，印尼的教育基础设施质量低下，政府也没有太多能力去维护，这也给教育贷款公司提供了发展空间。

在印度的基础教育阶段，女孩的入学率高于男孩。然而，女孩的辍学率也高于男孩。这样的现象在农村地区更为突出，因为在这些文化中，女性需要负担更多的家庭责任，尤其是婚姻。但政府正在制定有关男女平等的劳动法，这一举措也鼓励企业更多招聘合适的女性人才，从而激励更多女性加入劳动力大军。Eduvanz的CEO Varun Chopra透露，“在Eduvanz的270名团队成员中，有50%是女性。”

在鼓励女性参与工作的背后，女性入学也得到了不同程度的鼓励。在教育贷的支持下印尼和菲律宾的女学生的入学人数也在增加。从ErudiFi贷款的学生中，有近三分之二是女性。ErudiFi提供平等的就业机会，确保男女学生都有同样的成长和学习机会。在投资方面，越来越多的教育贷款机构支持ESG相关领域的投资，其中也包括希望为男女平等接受教育提供更多的支持。

教育是促进社会增长和发展的一个不可或缺的因素。随着疫情在2022年逐渐得到缓解，学校重新开学，重新入学的学生也会越来越多，对教育的各项需求也会持续增长。与中国不一样的是，东南亚学生在申请传统银行教育贷款会更加困难，且高等院校的贷款资源也存在参差不齐的情况。在这样的市场需求与痛点之下，金融玩家进入教育行业成为新的创业切入方式。

与此同时，教育贷玩家也要谨慎考察学生与家长的还贷能力，在信贷评估上要借助更可靠的数据。目前，东南亚教育贷的玩家并不算多，也未出现一家独大的情况，市场发展仍有较大的发展空间。

Eduvanz

Eduvanz是一家RBI批准的教育贷款类金融科技企业，旨在为学生提供方便和灵活的经济支持以助力他们完成学业。公司覆盖K-12、备考、技能提升和UG/PG教育等全教育阶段。

ErudiFi

ErudiFi成立于2017年，是一家主打教育贷款的科技公司。它在印尼的实体为Danacita，在菲律宾的实体为Bukas。ErudiFi目前已为超过12000名学生提供服务，并与印尼的President University、Untar和华尔街英语等，以及菲律宾的Phinma Education, Far Eastern University和Mapua University等建立了良好的合作关系。

Cicil

Cicil是一家谷歌Launchpad加速器支持的教育贷款初创公司，主要专注印尼市场。这些贷款可以用来支付学费、教学设备，甚至用于学校的基建，并借此改善印尼教育行业的机会和教育质量。到目前为止，Cicil已经发放了超过9.6万笔教育贷款，覆盖印尼的58个城市。Cicil持有OJK的牌照，也是AFPI的成员之一。